カードローンとキャッシング
クレジットカードを使用する場合、カードローンとキャッシングの違いをしっかり把握して利用する必要があります。
カードからお金を引き出す点では同じですが、内容はまったく異なります。この二つを把握した上で利用しないと返済に苦しんだり、多重債務などの悪循環に陥ってしまうことになりかねません。
キャッシングとは引き出したお金を原則として一括払いで返済する方法です。ただしリボ払いで返済が可能なケースも増えています。ちょっとした買い物や遠出などの際に使用するのが一般的です。
それに対してカードローンの場合は金額も大きく、分割返済が原則となっています。通常のローンとは異なり、用途が限定されずに自由に使うことができるのが特徴的です。限度額はカード会社によって異なりますが最大で３００万円程度がもっとも多いようです。
カードローンの審査
カードローンを使用するためには審査をクリアしなければなりません。カード会社ではその人がきちんと借金を返済できるのか、支払能力を持っているのかを見極めたうえで融資する必要があるわけです。
審査のポイントは各カード会社によって基準が異なることです。あるカード会社では審査で蹴られても他の会社では無事通過できるということも少なくありません。ひとつの会社で蹴られてもあきらめず、必ず複数の会社の審査を受ける必要があります。一般的には銀行系がもっとも厳しく、消費者金融系がもっとも甘いと言われています。ただ審査が甘いところはその分が利息が高いなどのデメリットもありますから注意が必要です。
審査の際には信用情報のチェックが行われます。その人の居住環境、勤務状態、収入、過去の借入や現在の借入件数、金額などです。借り住まいよりも持ち家の方が有利、かつて返済が滞った過去や、ブラックの人などは不利になるなど審査の重要な基準となります。
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カードローンの種類
カードローンを取り扱っているカード会社は多数あります。それぞれメリット、デメリットがありますが、大きく分けて３種類に分類されます。
まず銀行系。これは大手銀行が行っているものです。事業の一環として傘下の企業が行っていることが多いのが特徴です。この銀行系のカードローンでは大手銀行が展開しているというブランドイメージと安心感が大きな魅力となっています。また金利設定も低めです。ただしその分審査に厳しいという面もあります。
それから消費者金融系。カードローンといえばこのタイプをイメージする人も多いでしょう。即日融資やスピード審査など敷居の低さと手軽さが最大のメリットとなっています。その分金利はやや高めで、強引な取立てなどが問題になっています。ただ最近では銀行と提携したり、傘下に入るなど再編の動きも出ています。
カードローンとグレーゾーン金利
カードローンを利用している人で過払いの問題と直面しているケースが増えています。
過払いとは文字通り、利息を支払いすぎてしまっているケースのことです。カード会社が本来請求できる以上の金利設定で支払わせた利息の返還を求める訴訟が全国で多発しており社会問題にもなっています。
この過払いの大きな原因となっているのがかつて存在していたグレーゾーン金利です。これは利息制限法と出資法という二つの法律によって定められていた金利の上限の差によって生み出されたものです。
利息制限法では金利は年２０～１５％までとなっています。元本が１００万円以上の借入の場合は年１５％以上に設定することはできません。しかし、出資法においては２９.２％が上限と設定されています。その結果、利息制限法は越えているものの、出資法の範囲内に収まっているという状態が発生するのです。これをグレーゾーン金利と呼んでいます。
カードローンに必要となる書類
カードローンを利用しようと思った場合にはいくつか用意しなければならない書類があります。無人契約機やインターネットでの契約など、手軽に利用できるようになったカードローンですが、必要書類に関しては変わりありません。
まず本人であることを確認できる書類が必要になります。申し込む人間が本人であることを証明できるものが求められます。本人確認書類として利用できるものとしては運転免許証、健康保険証、パスポートなどが代表的なものとして挙げられます。またカード会社によっては住基カードや国民年金手帳なども利用できます。外国人の場合は外国人登録証明書で大丈夫です。
なお、これらの種類に記されている住所と現住所が異なる場合には、公共料金の領収書や社会保険料の領収証書なども必要になりますから注意しましょう。